2018-03-14

Protégez votre bien le plus précieux : votre revenu

Un homme et son fils lavent une voiture ensemble. Un homme et son fils lavent une voiture ensemble.

Les Canadiens travaillent fort pour protéger ce qui leur est le plus cher : leur famille, leur maison, leur style de vie. Ils sont cependant moins susceptibles de protéger ce qui représente peut-être leur bien le plus précieux : leur capacité à gagner un revenu. Voilà qui peut poser problème si l’on considère que beaucoup de ce qui nous tient à cœur, comme notre famille et notre style de vie, dépend de la préservation de notre capacité à générer un revenu.

La plupart des Canadiens estiment qu’il est important de détenir une assurance automobile pour protéger leur véhicule, lequel, neuf, coûte en moyenne 33 000 $1. Les Canadiens tiennent aussi beaucoup à protéger leur maison, dont le coût moyen se chiffre maintenant à plus d’un demi-million de dollars. Qui peut les blâmer? Les Canadiens aiment leur voiture et leur maison, deux dépenses qui, ensemble, occupent habituellement une part dominante du budget annuel de la famille moyenne2.

Le coût élevé d’une perte de revenu

Le coût que nous devrions assumer si notre voiture ou notre maison était la proie d’un incendie, d’un vol, d’une inondation ou de quelque autre aléa paraît bien mince par rapport aux difficultés financières dont s’accompagne une perte de revenu. En effet, les statistiques les plus récentes sur les salaires au Canada indiquent que la personne moyenne gagne environ 50 000 $ par année. Sur une carrière de 30 ans en supposant une augmentation annuelle de 2,5% pour tenir compte de l’inflation, cela représente approximativement 2,5 millions de dollars, une énorme somme pour la famille canadienne typique. Et ce chiffre monte en flèche si l’on présume que, grâce à l’avancement professionnel, le salaire annuel d’une personne pourrait augmenter de 50 000 $ à 75 000 et plus3.

Cette étude met en lumière les difficultés financières attribuables à la perte d’un revenu par suite d’une invalidité. Non seulement une invalidité peut nous faire perdre notre capacité à gagner un revenu, mais elle peut aussi entraîner des coûts supplémentaires à payer, tels que ceux associés aux soins à domicile, aux médicaments et à l’adaptation de la maison (comme la construction de rampes d’accès pour fauteuil roulant).

Quelle est la probabilité que vous subissiez une invalidité?

Le risque de devenir invalide peut être plus grand que vous ne le pensez. Des études ont montré qu’un Canadien sur quatre sera incapable de travailler pendant 90 jours ou plus en raison d’une maladie ou d’une blessure, et ce, avant d’atteindre l’âge de 65 ans4. Lorsque l’invalidité perdure plus de 90 jours, sa durée moyenne est de six ans5.

Cela soulève une question importante : comment votre famille composerait-elle avec pareil défi? Disposez-vous de suffisamment d’économies pour en vivre pendant des mois, voire des années? Aussi, même s’il existe des programmes d’État pour aider dans ce genre de situation – notamment le Régime de pensions du Canada (RPC) Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre ou les programmes d'indemnisation des accidentés du travail Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre –, il faudra satisfaire à certaines conditions pour y être admissible. Par exemple, pour recevoir une rente du RPC, vous devez présenter une invalidité d’une gravité et d’une durée suffisantes pour vous empêcher d’exercer un emploi, quel qu’il soit. Quant aux programmes d’indemnisation des accidentés du travail, ils ne couvrent que les invalidités attribuables à des incidents survenus sur les lieux de travail.

Combien une assurance invalidité pourrait-elle vous procurer?

L’assurance invalidité Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre peut donc vous aider, votre famille et vous, à maintenir le style de vie auquel vous vous êtes habitués. En somme, il s’agit d’une assurance qui travaille quand vous ne pouvez pas le faire. Elle peut ainsi vous procurer l’argent dont vous avez besoin pour payer un éventail de dépenses essentielles, comme les versements sur vos prêts hypothécaire et automobile et vos factures d’épicerie et de services publics.

Si vous êtes admissible à des prestations, l’assurance invalidité peut contribuer à remplacer une partie du revenu que vous avez perdu. Par exemple, une personne qui gagne 50 000 $ par année peut être admissible à une prestation mensuelle de 2 975 $, ce qui équivaut à un revenu annuel de presque 36 000 $. Si vous gagnez davantage, disons 120 000 $, vous pourriez avoir droit à une prestation mensuelle d’un peu moins de 6 000 $, pour un revenu annuel de 71 000 $6.

Et si vous avez une assurance invalidité fournie par votre employeur?

S’il est vrai que certains employeurs canadiens proposent une certaine forme de protection d’assurance invalidité, le niveau de protection offert pourrait ne pas suffire à remplacer un montant satisfaisant de votre revenu. De plus, il ne faut pas confondre assurance maladies graves Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre et assurance invalidité Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre; alors que certains employeurs offrent un type de protection ou l’autre, ils sont beaucoup moins nombreux à offrir les deux.

Pour en savoir plus sur l’assurance invalidité, notamment les différences par rapport à l’assurance maladies graves, adressez-vous à un conseiller en sécurité financière Financière Liberté 55.

 

1 Jeremy Cato, «Savvy shoppers knock about $4,000 off car prices in Canada» Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre, The Globe and Mail, 30 mai 2014.

2 De l’amour des Canadiens pour leur voiture et la conduite automobile : Maham Abedi, «More than half of Canadians plan to keep driving past age 80: survey», Globalnews.ca, 2 août 2017; du prix moyen d'une maison au Canada : «Carte du prix national» Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre, Association canadienne de l'immeuble, 24 novembre 2017.

3 «So, how much are we earning? The average Canadian salaries by industry and region» Le fichier s'ouvre dans une nouvelle fenêtre, Workopolis.com, 30 novembre 2016.

4 Institut canadien des actuaires (ICA) – Table 86-92 et Society of Actuaries – Table du Comité sur les résultats techniques en invalidité individuelle de 2012.

5 Ibid.

6 Ces exemples ne sont fournis qu’à titre indicatif. Chaque situation pourra varier en fonction de circonstances particulières. Les montants réels sont fonction de votre âge et de votre profession. Certaines restrictions s’appliquent.

Ces renseignements sont de nature générale et ne visent pas à fournir un avis sur des questions fiscales ou juridiques. Dans le cas de situations particulières, vous devriez consulter le conseiller juridique, comptable ou fiscal approprié.